I Vantaggi Competitivi delle Banche nei Pagamenti Transfrontalieri
Scopri come le banche mantengono un vantaggio competitivo nei pagamenti transfrontalieri rispetto ai fintech.
In Breve
- Quali sono i vantaggi delle banche nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche offrono titolarità del conto, supervisione normativa e fiducia consolidata.
- Come si sta evolvendo il panorama dei pagamenti cross-border?
- Il panorama si sta ampliando con pagamenti tra imprese e fatturazioni dirette verso clienti esteri.
- Qual è il ruolo della tecnologia nei pagamenti transfrontalieri?
- Le banche stanno sviluppando infrastrutture esistenti e adottando standard come ISO 20022.
Le banche continuano a detenere vantaggi strutturali significativi nei pagamenti transfrontalieri, elementi che i wallet e i fintech faticano a replicare. Tra questi, la titolarità del conto finale, la detenzione regolamentata dei fondi e la supervisione normativa giocano un ruolo cruciale. La fiducia costruita nel tempo con i clienti e la capacità di controllare l’intero percorso della transazione sono altri fattori che favoriscono le istituzioni bancarie.
Questi aspetti consentono alle banche di garantire la consegna del valore pieno del pagamento, offrendo trasparenza su commissioni e tassi di cambio, oltre a una tracciabilità end-to-end. Queste funzioni sono consolidate in regole di sistema come quelle applicate negli schemi di pagamento internazionali.
Il panorama dei flussi cross-border si sta ampliando, superando le tradizionali rimesse. Secondo una stima della Banca Mondiale, il valore delle rimesse globali raggiungerà 905 miliardi di dollari nel 2024. A questo si aggiungono i pagamenti tra imprese, i versamenti da piattaforme a creatori e freelance, e le fatturazioni dirette di piccole imprese verso clienti esteri. Tutte queste operazioni richiedono un luogo di arrivo della liquidità riconosciuto e affidabile.
Dal punto di vista tecnologico, lo sviluppo delle infrastrutture esistenti gioca a favore delle banche. Lo schema di pagamenti di Swift, con regole condivise per valore pieno, trasparenza e tracking, è già operativo su corridoi principali. Inoltre, le reti di pagamento domestiche in tempo reale sono in fase di estensione per gestire anche l’ultimo miglio cross-border, permettendo di connettere conti bancari a wallet e schemi locali senza dover costruire nuove reti globali da zero.
L’adozione della messaggistica ISO 20022 e di standard come CBPR+ aumenta la ricchezza dei dati trasmessi. Con l’applicazione della regola di viaggio FATF, si rafforza la tracciabilità e l’enforceability tipica delle controparti regolamentate. Alcuni esempi pratici evidenziano questa evoluzione: le infrastrutture di pagamento istantaneo stanno prevedendo supporti per attività corrispondenti su una gamba esterna entro il 2026. Inoltre, diversi operatori bancari hanno già annunciato servizi cross-border in tempo reale basati su Swift e piattaforme proprietarie, ottenendo visibilità e controllo dal momento dell’origination fino all’accredito finale.
Tuttavia, l’opportunità non è omogenea. Le banche regionali e comunitarie affrontano costi significativi per adottare infrastrutture in tempo reale e native ISO 20022, e l’armonizzazione regolamentare lungo i corridoi rimane discontinua. Il vantaggio descritto è disponibile per quegli istituti che decidono di investire e utilizzare queste tecnologie per estendere la propria offerta verso wallet e nuovi flussi transfrontalieri.
